Tudnivalók a fogyasztási hitelekről

Törekedjünk arra, hogy lehetőleg hitelfelvétel nélkül szerezzük be a karácsonyi ajándékokat! Mégis előfordulhat, hogy tervezés után arra a döntésre jutunk, hogy a meglévő pénzünket hitellel egészítjük ki. Mivel gyakran csak utólag jövünk rá, hogy erre nem is biztos, hogy szükség lett volna, fontos, hogy mindig alaposan gondoljuk át, érdemes-e az ajándékozásért hitelt felvenni!

Nézzük, mit tehetünk a felelős hitelfelvételért – a karácsonyi időszakban is!

Alaposan gondoljuk át, hogy:

· mire szeretnénk hitelt felvenni, és pontosan mennyit;

· valóban szükségünk van-e az adott termékre vagy szolgáltatásra;

· fontos-e azonnal megvenni, vagy érdemes-e megvárni a januári leértékeléseket;

· ha ajándékba vesszük, a megajándékozott valóban tudja-e használni!

A megfontolt hitelfelvétel szempontjait a Hitelfelvétel tudatosan c. Pénzügyi Navigátor füzet foglalja össze.

 Ha hitelfelvétel mellett döntünk, több fogyasztási hiteltípus közül is választhatunk. A fogyasztási kölcsönök igényléséhez jellemzően nem szükséges semmiféle tárgyi fedezetet (pl. ingatlan) biztosítani, a hitelösszeg pedig általában szabad felhasználású, azaz bármire elkölthető.

Alapvetően négy típusát különböztetjük meg:

· áruhitel,

· személyi kölcsön,

· folyószámlahitel és

·  hitelkártya (bevásárlókártya).

Az egyes típusok jellemzői, ezáltal a felhasználás célja is eltérő lehet.

Áruhitelek esetében

·  a hitel a vásárlás helyszínén igényelhető,

·  jellemzően a megvásárolni kívánt árut, és nem a hitelt kapjuk kézhez,

·  a hitelfelvétel során meghatározzák a fix törlesztőrészletet,

·  szükség lehet önerőre.

Személyi kölcsön esetében

·  pénzt kapunk, aminek elköltése nincs célhoz kötve,

· a felvehető hitel összege függ igazolt havi rendszeres jövedelmünk mértékétől,

·  a pénzintézetek akár fedezetet is kérhetnek,

·   bizonyos tételeket nem tartalmaz a THM (teljes hiteldíj mutató), pl.: késedelmi kamat,

·   döntés előtt érdemes megvizsgálni a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek körét.

Folyószámlahitel esetében

·   bankszámlával kell rendelkeznünk,

·   a bank a számlára érkező rendszeres jövedelem alapján állapítja meg a hitelkeretet,

·   a törlesztés rugalmas és a számlára történő befizetések terhére automatikus.

Hitelkártya esetében

·   szigorú feltételek és fizetési határidők betartásával bizonyos ideig (általában maximum 45 napig) kamatmentesen használhatjuk a pénzt,

· ha nem tartjuk be a határidőket, magas kamatot számít fel a bank,

·  a készpénzfelvétel magas költségekkel jár.

Fogyasztásihitel-kalauz

Pénzügyekkel kapcsolatos kérdés, panasz esetén díjmentes segítség kérhető az MNB ügyfélszolgálatától, valamint a szolgáltatóktól független Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat országszerte elérhető kirendeltségein.

Megfontolt hitelfelvétel karácsonykor is – mire figyeljünk?

Egy hitelfelvétel során számtalan kérdés merülhet fel. Nézzünk utána a feltételeknek, szükség esetén pedig kérjünk segítséget, hiszen egy nem kellően körültekintő hitelfelvétel később súlyos anyagi nehézségekhez vezethet. Az alábbiakban összegyűjtöttük, milyen információkra lesz szükségünk egy jó döntéshez.

1.  Mérlegeljünk!

Mindenekelőtt érdemes átgondolnunk, hogy

·  akkor is szeretnénk-e vásárolni, ha ezt csak hitelből tehetjük meg, illetve

·  szükséges-e a kiválasztott termék vagy szolgáltatás megszerzéséhez hitelt felvenni.

2. Mire figyeljünk hitelfelvételkor?

Ha továbbra is a hitelfelvétel a megoldás, érdemes több szolgáltató különböző ajánlatát is összehasonlítani, kiemelt figyelmet fordítva a következőkre:

· a törlesztőrészlet nagysága,

· a törlesztés módja,

·  a teljes hiteldíj mutató mértéke (THM),

·  a futamidő,

·  a teljes visszafizetendő összeg nagysága,

·  egyéb, elsőre nem nyilvánvaló költségek.

Az Önnek legmegfelelőbb hiteltermék kiválasztásához használja az MNB Hitel- és lízingtermék-választó alkalmazását!  A program valamennyi hazai szolgáltató aktuálisan elérhető hiteltermékét tartalmazza, és független, megbízható információkat biztosít.

3. Mit kell tudnunk a törlesztőrészletről?

·  Hitelfelvétel előtt gondoljuk át, hogy rendszeres bevételeinkből mekkora összeget tudunk félretenni komolyabb megszorítások nélkül!

·  Készítsünk háztartási költségvetést! Rendszerezzük bevételeinket és kiadásainkat. A kapott egyenleg megmutatja, mekkora havi törlesztőrészletet tudunk problémamentesen kifizetni. A tervezésben segít az MNB Háztartásiköltségvetés-kalkulátora.

·  Ne felejtsünk el azzal is számolni, hogy mi történne akkor, ha emelkedne a törlesztőrészlet.

4. Mi a különbség az állandó és a változó kamatozású hitelek között?

·  Változó kamatozású hiteleknél fontos megvizsgálni, hogy mihez viszonyítva állapítják meg a kamatot (pl.: referencia kamatláb). Ahogy a viszonyítási alap változik, úgy fog változni a hitelkamat is. Ezáltal emelkedhet vagy akár csökkenhet is a törlesztőrészlet. Ezt hívjuk kamatkockázatnak.

·  Állandó kamatozású hiteleknél – ahogyan a nevük is jelzi – fix a kamat a futamidő egésze alatt. Ezek a hitelek jellemzően magasabb kamattal indulnak, mint a változó kamatozású hitelek, viszont így a kamatkockázat kizárható.

Fontos szempont a kamatperiódusunk időtartama is, mert nem mindegy, hogy fél évre vagy akár 1-3 évre fix a kamat nagysága, hiszen ez szintén befolyásolja a törlesztőrészlet mértékét.

5.  Mit mutat meg a THM és a JTM?

A THM, vagyis a teljes hiteldíjmutató a hitel teljes költségét, „árát” mutatja meg. Ennek segítségével tudunk különböző hiteltermékeket összehasonlítani.

Ebben a mutatóban szerepel a kamat és minden egyéb költség is, pl: kezelési költség, folyósítási díj. Előfordulhat, hogy a 0% kamatú kölcsönnél 20% a THM! Ilyen esetben jobban járunk a 10%-os kamatozású, 15% THM-es hitellel, mivel a hitel tényleges „árát” a THM mutatja meg, így a 15% THM alacsonyabb visszafizetendő összegre utal. Mindezek mellett azonban van, amit a THM sem tartalmaz, ilyen lehet például a közjegyzői díj, a késedelmi kamat és egyéb, pénzügyi termékekhez kapcsolódó kiegészítő vagy kényelmi szolgáltatások.

Fontos, hogy a THM csak egy évre vetítve mutatja a költségeket, azt tehát nem, hogy a teljes futamidő végéig összesen mekkora összeget fizetünk vissza – az egy évnél hosszabb futamidejű hiteleknél utóbbira is mindenképpen érdemes rákérdeznünk.

A JTM, azaz a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató a jövedelem függvényében korlátozza az új hitel felvételekor vállalható maximális törlesztési terhet. Lényegében azt mutatja meg, hogy adott havi jövedelem esetén annak legfeljebb hány százalékával megegyező összeg lehet a havi törlesztőrészlet.

4.  Mit befolyásolhat a futamidő?

A fogyasztási hitelek esetében jellemzően rövid- és középtávú (általában 1-5 évre szóló), esetleg határozatlan futamidejű (folyószámlahitel, hitelkártya) szerződésekről beszélünk.

A futamidő is befolyásolja a törlesztőrészlet nagyságát, és azt is, hogy összességében, a futamidő végéig mekkora összeget kell visszafizetni. Minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabbak a törlesztőrészletek, viszont a teljes futamidő alatt több kamatot kell fizetni.

+1. Hová fordulhatunk segítségért?

Pénzügyekkel kapcsolatos kérdés, panasz esetén díjmentes segítség kérhető az MNB ügyfélszolgálatától és a Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat országszerte elérhető kirendeltségein.

5+1 tipp a tudatos, „zöld” karácsonyhoz

Megugró húsfogyasztás, 10-15%-kal növekvő papírfogyasztás, fejenként évi 175 kg ételhulladék – csak néhány szempont, ami miatt az ünnepi időszakban érdemes környezettudatosabban élnünk. De mégis hogyan tehetjük ezt meg? A Családi Zöld Pénzügyek 5+1 gyakorlati tippben mutatja be, hogyan lehet a karácsony pénzügyileg tudatosabb, és egyben zöldebb.

1.  Ajándékozzunk a 8R jegyében!

A karácsonyi ajándékok tervezésénél bátran használjuk az angol szavak rövidítéséből alkotott 8R technikát! A főként hulladékcsökkentési céllal alkalmazott módszertanról részletesen az MNB Családi Zöld Pénzügyek Hulladékcsökkentési alapok c. cikke foglalkozik, azonban jól használható karácsonyi témakörben is. Hogyan?

· Gondoljuk át, hogy tényleg szükséges-e minden családtagnak ajándékot vásárolnunk! Lehet közös döntés, hogy az adott évben csak a gyerekeknek veszünk ajándékot, a felnőtt családtagok inkább kisebb, szimbolikus dologgal lepik megy egymást, vagy épp használati tárgyakat, könyveket cserélnek.

· Az élmény is ajándék – sokszor nagyobb, mint a tárgyi. Lehet ajándék egy saját magunk által készített „kupon”, amellyel rég látott rokonokat lepünk meg, s amely egy közös kirándulásra, családi programra invitálja őket.

· Ugyanígy készíthetünk házilag kézműves ajándékokat, sütiket, lekvárokat, szörpöket, szappanokat.

·  Ne feledjük, hogy nem „ciki” a használt ajándék, sőt! Ahol kisgyermek van a családban, jól tudják a szülők, hogy a legtöbb ruhát, eszközt vagy játékot néhány hónap múlva már kinövi a megajándékozott – semmit nem von le az értékéből, ha használt, de jó állapotú rollert vagy babaházat veszünk.

·         Ha még megvan a miénk – javítsuk meg!! Nincs is annál szebb ajándék, ha egy gyerek a saját szülei régi könyvét, játékát kapja, megtanulva ezzel azt is, hogy miért érdemes megóvni a saját dolgait.

2. Csomagoljunk dekoratívan, de tudatosan!

Praktikus módszer, ha az ajándékos és italostasakokat eltesszük, és újra felhasználjuk. Amennyiben pedig egyedi és dekoratív csomagolást szeretnénk, ne a glitteres táskákra gondoljuk! Egy krumplinyomdával készített, ragasztószalag helyett natúr spárgával átkötött, óriási masnik helyett tujaágakkal vagy csipkebogyóval díszített csomagolás sokkal egyedibb.

3. Gondoljuk át a fenyővásárlást!

Egyre elterjedtebb a magyar családok körében is, hogy egy földlabdás vagy épp egy műfenyőt választanak karácsonyfának. A műfenyő azonban csak akkor lehet fenntartható és takarékos alternatíva, ha sokáig, 10-20 évig használjuk. A gyökeres fenyő elsőre jó megoldásnak tűnik, valójában azonban nem feltétlenül az, mert nem valószínű, hogy túléli a fűtött szobai klímát. A vágott fenyő alapvetően nem olcsó, és az ünnepek után az is a kuka mellé kerül. A karácsonyfára jó alternatíva lehet például egy kerti fa, vagy egy szeretett szobanövény feldíszítése. 

4. Legyen kézműves a karácsonyunk!

Kész dekorációk helyett készítsünk olcsó alapanyagokból egyedi díszeket! Az adventi naptár is készülhet papírgurigákból vagy épp papírpoharakból. Egyszer használatos szalvéta helyett szerezzünk be vagy készítsünk ünnepi textilszalvétákat. A környezetbarát dekoráció azon túl, hogy egyedi, sokat jelent a papírfogyasztásunk mérséklése szempontjából! Gyermekeink számára szintén maradandó élmény, és egyben készségfejlesztő alkalom, ha ők is kivehetik a részüket az ünnepi készülődésből.

5. Tervezzük meg az ünnepi menüt!

A tervezést ne a hozzávalóknál kezdjük, hanem a vásárlás helyszínének kiválasztásával! Keressünk fel helyi termelőket, termelői piacokat, szerezzük be tőlük az alapanyagokat! Ha már előre tudjuk, hogy bizonyos dolgokból (pl.: mézeskalács) nem lehet keveset készíteni, rendezzünk barátainkkal, rokonainkkal sütipartit! Így a hozzávalók és azok költségei is eloszlanak, az ünnepi hangulat pedig kezdetét is veszi egy kis közös sütés-főzéssel. Ha pedig minden előzetes tervezésünk ellenére mégis sok ételmaradékunk keletkezik az ünnepek után, semmiképp ne dobjuk ki azt! Keressünk fel olyan gyűjtőpontokat, karitatív szervezeteket, akik a megmaradt, mások által még örömmel elfogyasztható ételeket eljuttatják a rászorulóknak!

+1. A családi körön túl…

Ha megtehetjük, hogy a saját ünnepi kereteinken is túllépjünk, gondoljuk azokra, akik számára néhány csomag tartós élelmiszer a legnagyobb karácsonyi ajándék. Számos megbízható szervezet és egyesület segít abban – főleg az ünnepek előtt –, hogy adakozhassunk.

Pénzügyek az ünnepek után...

A mindennapi pénzügyek és a környezeti fenntarthatóság életünk számos pontján összefonódik. Egy kis odafigyeléssel, megfontolt döntésekkel és hosszú távú tervezéssel egyaránt mérsékelhetjük életvitelünk környezetünkre gyakorolt hatását és javíthatjuk saját pénzügyi helyzetünket. Az MNB Családi Zöld Pénzügyek oldala számos gyakorlati tippel, hasznos tanáccsal szolgál mindehhez.

„Segítség, visszavonnám az internetes vásárlásomat!”

Az ünnepek előtt és alatt számos webáruházban válogathatunk kedvünkre az akciós ajánlatok között – de mi a teendő, ha a vásárolt tárgy vagy szolgáltatás mégsem nyerte el a tetszésünket? Valóban visszakaphatjuk a pénzünket?

Az online vásárlások esetében sajnos gyakori, hogy a kézhezvételkor jövünk rá: a megvásárolt termék nem éppen olyan, mint amilyennek elképzeltük. Mivel a webáruházas vásárlás nem a vállalkozás üzletében, telephelyén vagy székhelyén zajlik, a hagyományostól eltérő értékesítési módszernek minősül. Ennek megfelelően a vásárló élhet az elállás jogával.

Mit takar az elállás?

Ha megbántuk netes vásárlásunkat, a szerződés megkötése után 14 napon belül elállhatunk a szerződéstől. Szolgáltatás esetén ez a szerződés megkötését követő 14 nap, termék esetében a kézhezvételtől számított 14 nap.

Valóban visszakaphatom a pénzem?

Amennyiben a vevő az említett határidő előtt, igazolható módon jelezte elállási szándékát a vállalkozás felé, indoklásra sincs szükség, a cég köteles tudomásul venni azt. A legcélravezetőbb eszköz egy erről szóló tájékoztató e-mail lehet, amit a bolt számára küldünk, az általuk vásárláskor kötelezően megadott elérhetőségre. Ezt követően az eladónak a teljes vételárat vissza kell fizetnie az ügyfél részére.

Fontos!

A visszafizetés kötelezettsége csupán a vételárra vonatkozik, a felmerülő szállítási költségek jellemzően a vevőt terhelik, ezért nem téríthetők vissza.

Mit tehetek, ha a fizetés során merültek fel problémáim?

Amennyiben egy internetes fizetés során merültek fel aggályaink, és bizonyítható, hogy nem a vállalkozónál volt a hiba, keressük fel pénzügyi szolgáltatónkat! A legtöbb online fizetéssel kapcsolatos kérdés egy egyszerű ügyfélszolgálati bejelentést követően megoldódik, azonban, ha pénzügyi szolgáltatással kapcsolatos panasszal élnénk, írásban vagy szóban (akár személyesen, akár telefonon) kell ezt megtenni.

A hitelszerződéstől is elállhatok?

Igen! Amennyiben a hitel folyósítása még nem történt meg – a szerződéskötés utáni 14 napon belül indokolás nélkül elállhatunk a hitelszerződéstől. Az elállás a hitelhez kapcsolódó pl. biztosítási vagy egyéb szolgáltatásra vonatkozó szerződést is felbontja.

Mit tehetek, ha már folyósították a hitelem?

Ha a hitelt már folyósították, a hitelszerződés 14 napon belül akkor is díjmentesen felmondható. Ilyenkor a hitel összegét legkésőbb 30 napon belül, az adott időszakra megállapított időarányos hitelkamattal együtt vissza kell fizetnünk.

Hová fordulhatok, ha panaszom van?

Panasz, jogvita esetén az elsődleges cél, hogy próbáljuk megoldani azt a kereskedővel vagy (hitel esetén) a pénzügyi szolgáltatóval. Amennyiben nem járunk sikerrel, úgy bátran forduljunk az illetékes békéltető testülethez, mely ingyenes és gyors eljárásával segíthet megoldani jogvitánkat. Pénzügyi fogyasztóvédelmi kérdésekben az MNB ügyfélszolgálata, valamint a Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózata lehet segítségünkre.

„Zsebesek” az online térben

A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint 2023. II. negyedévében a kártyás vásárlások értékének 30 százalékát, azaz 1,3 ezer milliárd forintot online, különböző webshopokban költöttünk el. Szintén ebben a negyedévben a (bank)kártyás visszaélések száma jelentősen nőtt. Hogy mit jelent ez a gyakorlatban? Azt, hogy a kiberbűnözők kizárólag a figyelmetlenségünkre, a befolyásolhatóságunkra és a kapkodásunkra várnak – ami a karácsony közeledtével jellemzően egyre nő, ezzel együtt pedig az online csalások száma is.

Adathalászat, pszichológiai manipuláció – üres bankszámla

Egy riadalmat keltő telefonhívás, egy rémisztő kép és link a közösségi médiában, egy sürgető e-mail – néhány rossz kattintással máris vírust telepítettünk a számítógépünkre, kiadtuk személyes- vagy épp bankkártya adatainkat, másnap pedig arra ébredünk, hogy üres a bankszámlánk. Ez minden esetben dermesztő hír, de karácsony előtt még rosszabbul érinti az áldozatot. Épp ezért már a vásárlási hajrá előtt vértezzük fel magunkat a legfontosabb tudnivalókkal, hiszen az online csalók kizárólag a mi közreműködésünkkel férhetnek hozzá adatainkhoz. Nehezítsük meg a dolgukat!

Mire figyeljünk?

Sajnos a kiberbűnözők mindig egy lépéssel az áldozatok előtt járnak, azonban sikeresen megvédhetjük magunkat, ha odafigyelünk néhány apróságra, ha gyanakvóan kezelünk bizonyos helyzeteket, és annak megfelelő döntéseket hozunk.

· Használjunk erős jelszót! A 12 karakteres, kis- és nagybetűt, számot és speciális karaktert is tartalmazó jelszó megnehezíti a kiberbűnözők dolgát. Azonban a születési dátumokat, beceneveket, „123456” vagy „jelszó” típusú jelszavakat azonnal feltörik. A Nemzeti Kibervédelmi Intézet jelszó ellenőrző modulja segít a megfelelő erősségi védelmi vonal összeállításában.

·  A megdöbbentően olcsó árakat kínáló oldalak, közösségi médiából érkező egyedi ajánlatok gyakran hamis weboldalra, webshopra irányítanak. Ezek adathalász webhelyek, amelyeket kerüljünk el!

·  Amennyiben olyan webshopból rendelünk, ahonnan korábban még nem, ellenőrizzük, hogy a cím „https”-sel kezdődjön, valamint érdemes a cégadatokat is áttekinteni.

·  Ha valahol kizárólag külföldi értékeléseket találunk, az gyanúra ad okot.

· PIN kódot nem kérnek online vásárlás esetén! Ha egy webshop ilyen adatot kér tőlünk, gyanakodjuk, és ne adjuk mega kódunkat!

· Mindig bizonyosodjunk meg róla, hogy biztonságos fizetést garantáló oldalon tartózkodunk-e! Ellenőrizzük, hogy helyesen szerepel az intézmény neve. Váljon gyanússá, ha „info”, „delivery” vagy „net” szerepel az url-ben!

· Legyünk óvatosak a CVC-kóddal! Soha ne adjuk ki személynek vagy gyanús oldalnak!

·  Kerüljük a nyilvános wifiket! Ha online vásárolunk, azt otthonról tegyük meg!

·  Legyünk óvatosak a gyanús futárszolgálati, „vámfizetési” üzenetekkel! Bevett csalási mód, hogy magukat futárküldő cégnek álcázva bírnak rá gyanútlan áldozatokat applikációk letöltésére a kiberbűnözők. Legyen körültekintő, csak megbízható forrású linkekre kattintson!

Hová fordulhatok további információkért?

A Pénzügyi Navigátor Digitális biztonság menüpontjára kattintva számos további hasznos információt talál, valamint érdemes felkeresni a KiberPajzs oldalt és Nemzeti Kibervédelmi Intézet honlapját.